理財的第一目標，是必須要讓自己生存下去。因此，基本生活需要，例如吃飯，如果面臨餓死時，是不惜一切，也要找來吃的。一些可以禦寒的衣物，因為在冬天時，不穿衣服便會冷死，諸如此類，便是基本的生活需要。
理財的第二目標，是半必要性支出，例如說，一間可供容身之所，例如公屋。當然了，露宿街頭，也是不會死人的，在香港、在日本、在全世界先進地方，也有不少的露宿者。此外，電視機，手機通訊，在幾十年前是奢侈品，在現在，則是基本生活需要了。由於以上的縱是沒有了，也不致於死亡，在非洲，很多人都是沒有這些而一直生活着，因此，這些能夠算是半必要性支出。
理財的第一目標和第二目標，就是維持你的必要性支出和半必要性支出，這些都是絕大部分的香港人早已做到了的。所以，我們的真正理財目的，是為了它的第三個目標，如果用日常語言來說，就是：不能讓你的生活質素降低。
想提高生活質素，也要考慮「可持續發展性」，所以住開公屋貿然搬去豪宅，隨時把積蓄花光。
為甚麼不能令到生活質素降低呢？這是一個生物學上的基本概念，適合於所有的生物，就是中文的成語：由儉入奢易，由奢入儉難。很多年前，我有一個朋友，養有一頭小寵物。這頭小寵物活潑可愛，整天到處跑來跳去，快活極了。後來，我的朋友不想這小寵物寂寞，便買了另一頭母的，給牠當伴侶，這頭小寵物有了「老婆」，生活更加快樂了。然而，好景不常，那頭母的，牠的「太太」生病死掉了，從此牠便鬱鬱寡歡，再不活潑了。
然而，想深一層，牠縱是死了老婆，也只是打回原形，變回原來的情況吧了。為甚麼原來牠單身時竟可以如此活潑，後來在喪偶後，卻不能夠回復原來的快樂呢？
這正是因為生物的天性，就是得到了一些東西之後，可以得到正滿足感，但當習慣了了這種生活，一旦失去，反而會帶來更大的負滿足感，而這種負滿足感和正滿足感是不能互相抵銷的，因為負滿足感的負能量實在太大了。
所以，當我們理財時，當我們作出支出控制時，必須要緊記着一個基本的原則，就是不能夠讓自己的生活質素倒退。這有甚麼方法可以做到呢？就是控制自己的支出，令到它可以「可持續發展」，也即是說，盡量要把經常性支出減至最低。也即是說，要把必要性和半必要性的支出減至最低，如果要尋求快活，則要在財政許可的情況之下，以非經常性支出的方法消費，而這些支出，必須記着，只是偶一為之的，並不是時常可以這樣浪費的，在心理上，縱是不花這些錢，也不會令你的心裏難受。
因此，把自己的生活質素「可持續發展」，就是我們理財的第三個目標。
至於理財的第四個目標，不消說的，當然是提高自己的生活質素了，令到自己的滿足感提高一個層次。不過，也別忘記了，當我們提高自己的生活質素的同時，也要考慮到「可持續發展性」：如果一個住在公屋的仁兄，花光了積蓄，搬到三千呎的豪宅去居住，把積蓄住光了，再打回原形，搬回公屋居住，和以前唯一的分別，就是連積蓄也沒有了。以上的這種沒有可持續發展性的提高生活質素方式，當然是不足取的。
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