很多金融機構如銀行和保險公司，有所謂的財務策劃師（簡稱財策師），為客戶設計所謂的財務計劃，聲稱度身訂造，切合不同客戶的個別需要。我個人認為大都是荒謬絕倫，這跟寶藥黨的分別，只在於一個是合法騙子，另一個是非法騙子而已。且來看看他們的行騙手法，大致可分為四個步驟。
第一步是評估你的身家、收入和開支，這作為第一步是非常合理的，沒身家、入不敷支的人，對他們來說無利可圖，他們是不會花時間理會的。另外一個用途，就是計算將來退休生活的洗費，這個將會在第二步利用到。
第二步通常是詢問客戶理想的退休時間，或以人均壽命等計算出客戶需要多少錢才能退休，從而設立一個金額目標。這步驟貌似合理，因為人們大都認為做事要有計劃，而計劃的第一步就是訂立目標。但我認為這步驟是多餘的，假設一個人很貪心，他希望明天可以退休，這可行嗎？又假設一個人物慾很低，但身家卻很厚，不用投資也可吃過世，那是否就不用計劃，讓資金白白浪費？因此，這個詢問實際上只是誘使客戶訂立一個中規中矩的目標，讓客戶覺得這是自己設立的目標，心理好過一點。這是騙人技倆的一個重要手法，讓他們認為自己的行為，完全出於自願。
第三步（有時也會在第二步前實行），是計算客戶可以承受的風險。方法通常是問卷，內容大致可分為兩部份，一部份是客觀因素，另一部份是主觀因素。客觀因素主要是看客戶的年紀，普遍年紀越輕，可承受的風險越高。主觀因素是看客戶本身心理上願意承受的風險，有些人保本至上，有些人則能承受較大的波動。表面看，這是很合理的，好像在根據客戶的需要和本身的條件而「度身訂造」，但仔細再看，當中有不少不合理的事情。
首先我們必須先了解何謂風險，風險主要分為兩個部份，損害機會率和損害程度，要用公式表示的話就是損害機會率乘以損害程度。例子有六合彩，六合彩10元一注，因為機乎100%不會中，買一注的風險就是10元乘100%=10元。因此，如果你身家有100萬，而只用10元買六合彩，這是一件風險很低的事情。但如果你身家有100萬，以100萬買六合彩，雖然中獎機會提高了不少，但這是一件風險超高的事情。再舉另一極端例子，不計通脹的話，港幣定期存款的是損害機會近乎0（不完全是0，例如銀行倒閉），因此風險也是接近0。
解釋完何謂風險後，我們再看看第三步可能存在的謬誤。首先看客觀因素，所謂的「年紀越輕，可承受的風險越高」，在現今社會這應該算得上是共識，但這是正確的嗎？當中的推論是這樣的：年紀輕，即使一無所有，但他仍有氣有力，仍有機會再賺另一桶金去博翻本；老年人則已無生產力，一無所有後就再沒有機會。推論過程好像很合理，但當中是有錯誤的。年輕人的資本除了積蓄外，有的是時間和氣力，他可以以工作賺取金錢，供養自己及存錢儲下一桶金。相對地，老年人的資本除了積蓄外，需要有一筆低風險並像年輕人不斷工作的收入的那筆資金，不然的話，年輕人跟老年人沒有可比性。因此，老年人當做高風險投資前，他應該預先扣除那筆工作資金，而剩下的錢的運用，他跟年紀輕的人可承受的風險，應該是差不多的。但假如扣除後，老年人根本沒剩，甚至是負數，他便不應該做高風險投資了。
至於問卷內容，關於主觀因素方面就更離譜，問卷的問題通常是問客戶可承受的價格波動，通常會有幾個選擇，例如A: 0%至10%，B: -20%至20%，C: -30%至30%等等。這不是弱智的問題是什麼？假設有人選了A，難道當有20%增長時他就不要？我的選擇是0%至無限，可惜沒有這個選項。這個問題是要評估客戶有多貪心嗎？用這個問題去決定該客戶應該買債券、股票等投資工具合理嗎？相信有點儲蓄的人都不會把所有資金集中在一處，可能都會有現金、股票、物業等，每項的風險和回報都不同，怎可以一概而論我可以承受多少價格波動？難道我喜歡過大海的話，我可以承受的價格波動是-100%至100%？
第四步，也是最荒謬的一步，就是將上面的所有連結起來，為客戶提供一個財務計劃。首先根據客戶的退休目標金額，看看現時收入能否達到該金額。不能達標的話，根據客戶可承受的風險，尋找一些相對應的投資工具，計算一下退休時可到達哪個金額。還不能達標的話，就看看客戶要不要改變一下目標。另一個可能則是客戶目標太低，可能不用投資也能達標，財策師自然也會問要不要改變一下目標。
只要細心想想，便知道這方法是洗腦教育，所謂的計劃完全是本未倒置的做法。首先，定立的目標就已經是錯，居然為客戶設定追求財富的上下限，大部份人都希望利益最大化，不希望為自己財富增值的人根本不會去找財策師。其次，大部份的建議都是買他們管理的基金，我們假設他們所管理的基金的表現都非常出色，他們公司的股價一定會更出色，那倒不如直接買該公司的股票好了。不可能存在我替客戶賺錢，而我本身的表現比我的客戶更差的情況，因為我只要依照我替客戶賺錢的方法去投資，我起碼能做得跟我的客戶一樣好。再者，通過這類機構買基金做投資計劃，要承受多重風險，第一是該機構本身管理上的風險，第二是該機構選擇的基金的風險，第三是基金所選擇了的投資工具的風險。既然基金公司也是買股票的，我們何不自己買股票，避開第一個和第二個風險？選股難，選基金則是難上加難。
可能有人會說，他們有專人全職管理，要比一般散戶隨意買賣好很多，但這其實需要一個先決條件，就是那些專人的利益，必需跟他們的客戶的利益直接掛鉤。可惜現實是，高昂的管理費，令即使他們客戶蝕錢，那些專人也仍有錢賺。跟他們利益直接掛鉤的只有客戶數目，因此他們都積極地尋找新客戶，積極地推銷他們的行騙手法。另外更奇怪的是，為什麼要相信一個身家比你少的人的理財計劃呢？但如果他的身家比你多的話，那麼你應該跟他做同樣的事，而不是相信他而買入一些他自己也沒買的基金。那麼，基金完全是騙人的東西嗎？也不全是，因為基金是給非常有錢的人玩的，但財策師不會用這方法去游說他們，這是跟本篇的題目完全不同的另一個故事，日後有機會再談。
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